Quando se fala em seguro multirriscos, o habitual é mencionar o seguro multirriscos habitação. Apesar de não ser obrigatório, acaba por ser um investimento que pode valer a pena a longo prazo e tem alguns benefícios que pode desconhecer.
Quando falamos de edifícios em regime de propriedade horizontal, os proprietários só são obrigados a ter um seguro de incêndio. No entanto, a sua casa pode correr outros riscos, como roubo, tempestades, inundações ou aluimento de terra. Só um seguro multirriscos habitação poderá cobrir os danos da casa e o recheio da mesma.
O que cobre um seguro multirriscos habitação?
As coberturas da maioria das apólices de seguros multirriscos habitação costumam incluir:
- Indemnização por bens roubados e por danos em portas e janelas;
- Danos no chão, parede e mobiliário causados por problemas na distribuição de água e esgotos;
- Danos em aparelhos elétricos por curto-circuito ou sobrecarga;
- Inundações e aluimento de terras;
- Estragos causados por chuvas torrenciais e tempestades (à exceção das marquises, persianas, portões e vedações);
- Danos causados por incêndios, explosões ou quedas de raios;
- Alojamento temporário em caso de destruição da casa até ser concluída a reparação;
- Demolição e remoção de escombros em caso de queda da fachada ou telhado;
- Indemnizações a terceiros por danos involuntários (como a queda de um vaso num indivíduo ou num objeto exterior à casa).
Garantias que o seguro multirriscos tem e que pode desconhecer
Quando olhamos para as coberturas do seguro olhamos muitas vezes apenas para os grandes riscos que as mesmas cobrem, mas existem algumas vantagens e garantias incluídas no seguro que, por desconhecermos, não usamos em caso de sinistro.
Estamos a falar, por exemplo, de serviços de assistência e de proteção extra que a generalidade destes seguros incluem.
Serviço de Assistência
O serviço de assistência pode incluir a prestação de serviços ou apenas o reembolso de despesas, até ao montante definido nas condições particulares. Assim, para saber se tem incluída esta garantia e quais os valores em causa, terá de consultar a apólice do seu seguro.
O serviço de assistência do seu seguro multirriscos poderá incluir:
Envio de um técnico a sua casa para avaliar a reparação
Se se avariar um eletrodoméstico, terá de o reparar. Com o serviço de assistência poderá pedir que um técnico se desloque a sua casa, para avaliar não só a causa do dano, mas também que reparação tem de ser feita. A reparação poderá ser um custo seu, mas a deslocação será paga pela seguradora.
O envio de técnicos não se limita a eletrodomésticos. Abrange todos os serviços necessários à manutenção de uma habitação – canalizador, eletricista, pintor, carpinteiro ou mesmo técnico de televisores. Tenha, no entanto, em atenção que só os serviços de emergência estão disponíveis durante 24 horas.
Pagamento de despesas de lavandaria ou restaurante
Se teve um sinistro em sua casa e não pode usar a cozinha para fazer as refeições para a sua família, se a máquina da roupa se avariou e tem de recorrer a uma lavandaria, saiba que acionando o serviço de assistência do seu seguro, será reembolsado das despesas que fizer em restaurantes ou lavandaria, desde que apresente as faturas com o seu número de contribuinte.
Lembre-se, no entanto, que estas despesas têm um valor máximo definido nas condições particulares do seu seguro.
Reembolso de despesas de regresso antecipado, realojamento e contratação de um vigilante
Imagine que por infortúnio, tem uma inundação na sua casa quando está de férias e é obrigado a regressar. Ao accionar o serviço de assistência ser-lhe-á providenciado um bilhete de regresso a casa (de comboio ou avião, consoante o definido na sua apólice).
Se a sua casa estiver inabitável, poderá ter de ficar num hotel, cujo custo será também suportado pela seguradora até ao limite constante do seu contrato.
Da mesma forma, se a sua casa ficar acessível do exterior, para evitar o roubo dos seus bens, terá de contratar vigilância enquanto o problema não é solucionado. Mais uma vez a seguradora suportará essa despesa até ao valor máximo incluído no seu seguro,
Substituição de televisão por 15 dias sem custos
Se por sinistro a sua televisão ficar danificada ou mesmo em caso de furto, sabia que a seguradora poderá, a seu pedido, emprestar-lhe uma semelhante por um prazo de 15 dias , sem custos ? Veja se tal consta da sua apólice.
Transporte de móveis
No caso da sua habitação ficar inabitável em caso de sinistro, poderá ter te tirar os seus bens para uma casa provisória, para um armazém onde os possa guardar, ou mesmo para uma casa definitiva. Accionando o serviço de assistência, o custo de transporte será a cargo da seguradora. No caso de transporte para casa definitiva, a cobertura da seguradora apenas inclui o transporte para uma distância de 50 quilómetros.
Proteção extra
O seu seguro pode ainda conter garantias de proteção extra como:
Deterioração de bens refrigerados
Se o seu frigorífico ou arca congeladora se avariar por uma razão que desconhece, ou por interrupção do fornecimento de eletricidade sem aviso prévio ou se ocorrer sinistro coberto pelo seu seguro, e a comida que tem no frigorifico se estragar, tem direito a uma indemnização sujeita ao valor máximo definido no seu contrato. Assim, o seu prejuízo será menor.
Reconstituição de documentos
Em caso de destruição de documentos em resultado de sinistro ocorrido na sua habitação, a seguradora pode suportar os custos de reconstituição de documentos como escrituras e outros documentos oficiais, manuscritos, plantas, desenhos e projetos, bem como suportes informáticos e demais formas de armazenamento de informação.
Tenha assim em conta que o seu seguro multirriscos inclui um conjunto de garantias que por vezes nem sabemos que tem. Leia atentamente as condições do seu seguro. E use-o, Se está a pagar um prémio de seguro tem direito a recorrer ao seguro sempre que dele necessite.
Prémio do seguro multirriscos
Se falarmos concretamente dos preços de um seguro multirriscos habitação, estes são muito variados. Um dos motivos dessa variação está relacionado com o valor do imóvel e do recheio que este contém, além das características da habitação.
O tomador do seguro é quem fixa o montante a assegurar, e tem de ter sempre em atenção que desse valor depende a indemnização a receber. É necessário tomar a iniciativa de atualizar o capital seguro a cada 4 ou 5 anos ou em caso de melhorias na habitação.
Caso já tenha instalado um sistema de segurança, portas blindadas, alarme, extintor ou vigilância permanente, pode conseguir um seguro mais barato. No entanto, terá de pagar um valor mais elevado pelo seguro da sua habitação se esta:
- Ficar desabitada durante mais de 2 meses consecutivos;
- For uma casa antiga;
- Estiver localizada numa zona considerada de risco sísmico agravado;
- Tiver mais de 30% do recheio que seja considerado de objetos pessoais do proprietário.
O que é o capital seguro?
Dá-se o nome de capital seguro ao valor máximo que a seguradora paga em caso de sinistro, mesmo que o prejuízo seja superior. Este valor costuma ser definido nas condições particulares da apólice, sendo o tomador do seguro responsável pelo estabelecimento do valor do capital seguro, tanto no início como ao longo do contrato.
“O capital seguro deve corresponder ao custo de reconstrução do imóvel, tendo em conta o seu tipo de construção e outros fatores que podem influenciar o seu custo e o valor matricial, isto é, o valor que se encontra registado na matriz predial, no caso de edifícios que vão ser demolidos ou expropriados”, pode ler-se no Guia de Seguros e Fundos de Pensões da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF)
Quanto ao recheio do imóvel, o valor do capital seguro tem de corresponder ao custo de substituição dos bens. Assim, na proposta de seguro devem ser claramente identificados os bens mais raros ou valiosos através de uma fotografia, o que inclui obras de arte, jóias e antiguidades.
Tenha em atenção que nas condições particulares do seu seguro multirriscos estão incluídos valores máximos para cada uma das coberturas incluídas no seguro. Desta forma, a nossa sugestão é que leia as condições com toda a atenção. E se tiver dúvidas esclareça-as junto da seguradora.
O que fazer antes de escolher um seguro multirriscos habitação
Cada seguradora pode fixar o preço que quiser para o seu seguro multirriscos. Por isso o melhor é fazer uma pesquisa antes de escolher, de forma a optar pelo seguro que mais se adequa ao que procura e ao seu orçamento.
Algumas das características que deve ter em conta ao pesquisar uma seguradora são, por exemplo, a localização do imóvel, o tipo de construção e materiais utilizados no mesmo, e se este tem alarme ou não. Estes pormenores podem influenciar a avaliação do risco e, por consequência, o preço do seguro.
Não se esqueça também de verificar outros pontos antes de contratar o seguro, como as coberturas facultativas, os riscos cobertos e os riscos excluídos, as franquias e os critérios utilizados pela seguradora para determinar o valor das indemnizações e outros fatores que possam afetar o preço do seguro, que incluem um sistema de meios de combate a incêndios ou de proteção contra roubos.
Simule o seguro multirriscos antes de o contratar
Uma das melhores formas de escolher um seguro é usar os simuladores disponíveis online, que são gratuitos e livres de qualquer compromisso.
Antes de dar início à simulação deve ter consigo toda a informação necessária à execução da mesma. O simulador de seguro habitação pode variar consoante as situações, uma vez que diz respeito às componentes do edifício (paredes e teto) e do recheio (bens pessoais existentes na casa).
No que respeita ao edifício, o capital a segurar deve corresponder ao valor de reconstrução desse edifício, e não o seu valor comercial. No recheio, o valor a segurar representa já o custo de substituição dos bens.
Em relação às coberturas, as seguradoras apresentam uma panóplia de coberturas base nas simulações de seguros multirriscos habitação. Estas variam entre seguradoras. Para além das coberturas base, existem outras opcionais que podem ser contratadas se essa for a vontade do cliente. Quantas mais coberturas forem contratadas, maior será a proteção e mais caro o valor do prémio de seguro.
Com as simulações em seu poder, chegou a altura de escolher uma:
- Decida quais as coberturas que pretende para garantir a proteção que pretende;
- Analise as exclusões atentamente e se tiver dúvidas pergunte à seguradora;
- Selecione as propostas que se adequam aos seus objetivos de proteção;
- Compare-as e escolha a que tiver o prémio mais baixo (mas tenha em atenção que só pode comparar propostas com coberturas idênticas);
- Contrate o seguro e fique protegido.
Artigo originalmente publicado em julho de 2019. Atualizado em junho de 2023.