Leasing, crédito automóvel ou pessoal: descubra a melhor opção para si

Quando chega o momento de comprar um carro, seja ele novo ou usado, surge inevitavelmente a mesma questão: como pagar o automóvel? Deve recorrer a capitais próprios ou será melhor optar por crédito automóvel, leasing ou crédito pessoal?

A verdade é que recorrer a financiamento para comprar um carro é algo bastante comum. O preço de um automóvel pode ser elevado e, para muitos, pagar o valor total de uma só vez não é uma opção viável. Mas, mesmo quem poderia fazê-lo, muitas vezes prefere financiar pela flexibilidade e até pelas vantagens associadas a algumas modalidades.

No entanto, nem todos os financiamentos são iguais. Existem diferentes soluções no mercado e, para escolher a mais vantajosa, é importante conhecer as características, benefícios e desvantagens de cada uma.

Neste artigo, vamos analisar três das modalidades mais utilizadas em Portugal: crédito automóvel, leasing e crédito pessoal. Vai descobrir como funciona cada uma, para que situações são mais indicadas e quais os pontos de atenção antes de assinar qualquer contrato.

Três opções de financiamento para o seu carro

Já escolheu o carro, mas ainda não sabe qual o tipo de financiamento mais indicado? O objetivo de quase todos os compradores é o mesmo: pagar o mínimo possível de juros e terminar o contrato o mais rápido que conseguir.

Antes de tomar uma decisão, é essencial:

• Ler com atenção todas as condições do contrato.
• Calcular a taxa de esforço para garantir que as prestações cabem no orçamento.
• Considerar todos os custos adicionais associados ao automóvel — seguro, manutenção, impostos, combustível, entre outros.

Só assim poderá escolher o financiamento certo sem surpresas desagradáveis no futuro.

Crédito automóvel: vantagens e desvantagens

O crédito automóvel é, de longe, a forma de financiamento mais comum em Portugal. Mas isso não significa que seja sempre a melhor escolha para todos.

Este tipo de crédito pode ser usado para comprar carros novos ou usados. Muitas vezes, é o próprio concessionário ou stand que trata do financiamento, através de parcerias com instituições bancárias. No entanto, não aceite a primeira proposta sem comparar — simule diferentes créditos junto de vários bancos e financeiras para encontrar as melhores condições.

Na maioria dos contratos, o título de registo de propriedade fica em nome do comprador, mas com reserva de propriedade a favor da instituição de crédito. Ou seja, o carro é seu, mas não o pode vender sem autorização até liquidar a dívida.

Também é possível fazer um crédito automóvel sem reserva de propriedade, mas, nesse caso, o banco pode exigir uma garantia extra, como uma fiança.

Por norma, não é obrigatório contratar um seguro de danos próprios, a não ser que a instituição exija.

Vantagens

• Permite financiar carros novos e usados.
• O comprador é o proprietário do automóvel desde o início.
• Possibilidade de financiamento até 120 meses.
• Escolha entre taxa fixa ou taxa variável.
• Possibilidade de amortizações antecipadas para reduzir juros.
• Não exige obrigatoriamente seguro de danos próprios.

Desvantagens

• Taxas de juro podem ser mais elevadas do que noutras modalidades.
• Pode existir reserva de propriedade a favor da instituição de crédito.

Leasing: vantagens e desvantagens

Ao contrário do crédito automóvel, no leasing a instituição de crédito mantém a propriedade do veículo durante todo o contrato. Na prática, está a alugar o carro mediante o pagamento de uma prestação mensal.

O contrato define a duração, o valor da entrada (quando aplicável), a taxa de juro, as comissões, o valor das mensalidades e o valor residual. No final, pode:

1. Comprar o carro pelo valor residual;
2. Devolver o veículo;
3. Trocar por um modelo mais recente.

O leasing tem, normalmente, taxas de juro mais baixas do que o crédito automóvel e pode ser vantajoso para quem troca de carro com frequência. Além disso, beneficia de isenção de imposto de selo na comissão de abertura e nos juros, e pode oferecer vantagens fiscais para empresas.

Por outro lado, só é válido para veículos novos e obriga à contratação de seguro de danos próprios.

Vantagens

• Financiamento até 100% do valor do carro.
• Taxas de juro reduzidas.
• Possibilidade de compra no final ou troca por outro carro.
• Isenção de imposto de selo em comissões e juros.
• Benefícios fiscais para empresas.

Desvantagens

• O consumidor não é o proprietário durante o contrato.
• Apenas disponível para carros novos.
• Obriga à contratação de seguro de danos próprios.
• Comissões podem ser elevadas.

Crédito pessoal: vantagens e desvantagens

O crédito pessoal é outra alternativa para financiar um carro, mas costuma ser menos vantajoso.

Os juros são mais altos do que no crédito automóvel ou leasing. No entanto, é uma solução mais flexível e fácil de obter — não há necessidade de dar o carro como garantia. Além disso, os prazos de pagamento são mais longos, o que reduz o valor das prestações, mas aumenta o custo total do empréstimo.

Vantagens

• Aprovação rápida e maior facilidade de obtenção.
• Prazos de pagamento mais longos.
• Pode ser usado para carros novos e usados.
• O comprador é proprietário do carro desde o início.

Desvantagens

• Taxas de juro elevadas.
• Custo total do crédito significativamente superior.

Qual vai escolher?

Agora que já conhece as principais modalidades, está mais preparado para decidir qual delas se adapta melhor ao seu perfil e às suas necessidades.

Se quer juros mais baixos, o leasing pode ser vantajoso — principalmente para empresas ou quem troca de carro com frequência. Se prefere ter o carro em seu nome desde o início, o crédito automóvel pode ser a melhor escolha. Já o crédito pessoal pode ser útil quando precisa de maior flexibilidade ou não quer dar o veículo como garantia.

O ideal é analisar o seu orçamento, simular diferentes propostas e escolher a opção que lhe ofereça mais vantagens a longo prazo.