Se pretende saber como reduzir a prestação da casa, arregace as mangas e prepare-se para a luta. Para começar, não deixe o seu crédito habitação em mãos alheias. O melhor negociador da sua vida é você mesmo. Esteja preparado para alguma resistência, mas não desista! Como em tudo, antes de tomar qualquer decisão faça bem as contas e pondere os prós e os contras. Quando terminar esta análise, faça-a de novo até que tenha a certeza de que é a melhor para si.
Cada vez mais famílias desejam reduzir a prestação da casa para, deste modo, conseguirem suportar melhor todas as despesas do orçamento familiar. No entanto, muitas pessoas ainda não sabem os procedimentos indicados para baixar esta prestação.
Uma das formas de o fazer é dirigindo-se ao seu banco, negociando com o seu gestor de conta condições de pagamento que possam ser mais vantajosas para si. Para saber como reduzir prestação da casa deve informar-se sobre as opções disponíveis no mercado, nomeadamente o alargamento do prazo do empréstimo, a negociação do spread, amortização da dívida e até mesmo uma mudança de banco.
Como reduzir prestação da casa: procedimentos
1. Prolongar o prazo do empréstimo
Se conseguir negociar com o banco um alargamento do prazo do empréstimo, esta medida permitir-lhe-á sentir um alívio na prestação mensal. No entanto, não se esqueça que o prolongamento do prazo irá fazer com que aumente o custo total do empréstimo, inclusive os juros.
2. Amortizar o valor da casa
Só conseguirá amortizar o crédito habitação se tiver poupado muito ao longo do tempo, pois é necessária uma quantia avultada. Se for possível amortizar a dívida, verá assim reduzida a sua prestação mensal, o seu seguro de vida (associado ao contrato de crédito) e ainda os juros.
3. Consolidar créditos
Caso tenha muitos créditos e quiser consolidá-los com a prestação do crédito habitação, existe a possibilidade de conseguir uma redução significativa da sua prestação mensal através da opção crédito consolidado.
4. Período de carência
O período de carência significa que ficaria um ano a pagar apenas juros. No entanto, apesar de a prestação se tornar menor nesse período de tempo, quando o mesmo acabar terá menos tempo para amortizar o capital, o que significa que o valor da prestação será um pouco maior.
5. Negociar o seguro multirriscos e o seguro de vida
O seguro multirriscos e o seguro de vida são obrigatórios para quem compra uma casa com um empréstimo do banco. No entanto, os seguros que tem podem não ser os mais adequados às suas necessidades, e o resultado é acabar por pagar muito mais do que deveria. Por isso o melhor é tentar perceber se pode mudar ambos os seguros para outra entidade que lhe seja mais vantajosa, desde que isso não interfira com o valor do spread que tem contratado.
6. Diferimento de capital
É ainda possível adiar o pagamento do valor máximo de 30% do capital em dívida para a última prestação do seu empréstimo. Mas, uma vez diminuída a prestação, os custos finais serão maiores pois os juros sobre esse valor não diminuem como no reembolso normal, precisamente por não haver amortização de capital sobre a verba diferida.
7. Trocar de banco
Tenha sempre em conta encargos como despesas com registos e impostos, despesas com abertura de processos e avaliações de imóveis, e veja se o seu banco suporta ou não esses custos de transferência. Se for possível, o melhor é mudar de instituição financeira.
8. Benefícios para quem está desempregado
Se estiver no desemprego e tiver feito a inscrição no centro de emprego há mais de 3 meses, existe a possibilidade de lhe ser reduzida em 50% a prestação atual com créditos para habitação própria e permanente durante um período que pode ir até aos 24 meses. A ajuda tem um valor limite de 500€ mensais.
Quando terminar este período de ajuda, deverá iniciar o pagamento do montante correspondente ao valor da prestação normal, além do valor da moratória diluído ao longo de todo o prazo do empréstimo acrescido dos juros.
9. Negociar o spread
Dá-se o nome de spread à margem que o banco lucra acima dos juros do mercado interbancário, um ganho conseguido por emprestar dinheiro através de um crédito para habitação.
O valor destas margens tem subido devido à crise económica portuguesa, uma vez que só assim as instituições bancárias podem compensar as descidas nos níveis de rating que tornam mais caro o dinheiro para as instituições nacionais. No entanto, tente negociar com o seu banco uma forma de baixar o custo do spread para ver assim reduzida a prestação da casa.
Como reduzir prestação da casa: 8 formas de negociar o spread
1. Manter uma boa relação com o banco
Se for um cliente antigo da instituição e tiver um bom historial, maiores serão as hipóteses de ser recompensado com um spread mais baixo.
2. Comprar casa ao banco
Se comprar casa ao seu banco, poderão ser-lhe oferecidas condições mais vantajosas como o spread bonificado, uma vez que já é cliente dessa instituição.
3. Ver as ofertas que existem
Tenha atenção às inúmeras ofertas bancárias e procure o melhor spread para si.
4. Negociar o valor do spread
Se encontrar um spread mais baixo do que o do seu banco, tente primeiro negociar com este antes de trocá-lo e explique que existe uma melhor oferta por parte da concorrência.
5. Parcerias de empresas
Pesquise se a empresa onde trabalha tem parcerias com bancos, pois pode desfrutar desta forma de condições mais benéficas no crédito.
6. Transferir o crédito habitação
Há também a hipótese de transferir o seu crédito habitação para outro banco se com isso obtiver melhores condições, entre elas um spread mais baixo.
7. Entrada elevada na contratação do empréstimo
Se tiver condições financeiras para tomar esta medida aproveite, uma vez que quanto menor for o financiamento do crédito, menor será o valor do spread.
8. Adquirir outros produtos financeiros ao banco
Outra forma de obter um spread mais baixo passa por contratar outros produtos financeiros do banco, entre eles seguros ou cartões, por exemplo. No entanto, é importante fazer as contas ao custo total dos produtos contratados para não sair a perder com esta opção.
Veja também: