Os pagamentos por aproximação tornaram-se parte da rotina dos portugueses. Basta encostar o cartão, o telemóvel ou até o smartwatch no terminal de pagamento e a compra fica concluída em segundos, sem necessidade de introduzir o código PIN em valores mais baixos. Mas como funciona exatamente esta tecnologia? E é verdadeiramente segura?
O que é a tecnologia NFC
A sigla NFC significa Near Field Communication, ou comunicação por campo de proximidade. Trata-se de uma tecnologia que permite a troca de dados entre dois dispositivos quando estão muito próximos um do outro, tipicamente a uma distância inferior a quatro centímetros.
Esta comunicação acontece através de ondas de rádio numa frequência específica e só se ativa quando os dispositivos estão suficientemente perto. O processo é extremamente rápido e não requer cabos, emparelhamentos prévios ou digitação de senhas para valores dentro dos limites estabelecidos.
A tecnologia NFC é uma evolução do sistema RFID, aquele utilizado em crachás de acesso e cartões de identificação. A diferença reside na capacidade do NFC permitir interações mais rápidas, seguras e versáteis, ideais para transações financeiras.
Como funciona um pagamento contactless
Quando se aproxima um cartão ou dispositivo do terminal de pagamento, o comerciante introduz primeiro o valor da transação no equipamento. O cliente deve confirmar visualmente esse valor antes de aproximar o cartão ou telemóvel do terminal.
Nesse momento, estabelece-se uma comunicação encriptada entre os dois dispositivos. Os dados da transação são transmitidos de forma protegida e o terminal não efetua novas operações até que a transação em curso esteja concluída ou seja cancelada.
Para utilizar pagamentos contactless através do telemóvel, é necessário ter uma carteira digital configurada, como o Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay. Estas aplicações armazenam de forma segura os dados do cartão e permitem efetuar pagamentos apenas com a aproximação do dispositivo.
Limites e regras de segurança em Portugal
De acordo com o Banco de Portugal, existem limites específicos para os pagamentos contactless sem necessidade de introduzir o código PIN. Cada pagamento por aproximação não pode exceder, geralmente, 50 euros sem autenticação adicional.
Este limite foi aumentado de 20 para 50 euros em março de 2020, durante a pandemia, como forma de incentivar pagamentos sem contacto. A medida tornou-se permanente dado o sucesso e a adesão dos consumidores portugueses.
Além do valor individual por transação, existe também um limite de pagamentos consecutivos sem PIN. Este limite é definido pela entidade emissora do cartão e pode ser de 150 euros de valor acumulado ou um máximo de cinco transações consecutivas sem autenticação.
Quando se atinge qualquer um destes limites, é obrigatório efetuar uma operação com introdução do PIN, seja num terminal de pagamento ou numa caixa automática, para voltar a poder utilizar a funcionalidade contactless sem código.
Ocasionalmente, mesmo em transações abaixo dos 50 euros, pode ser solicitada a introdução do PIN como medida de segurança adicional. Esta validação aleatória faz parte dos mecanismos de proteção implementados pelas entidades emissoras.
Mecanismos de segurança
A segurança dos pagamentos contactless assenta em múltiplas camadas. A curta distância necessária para comunicação impede leituras não autorizadas à distância.
A informação transmitida é encriptada, impedindo que terceiros acedam aos dados. Os dados bancários completos nunca são partilhados com o comerciante durante um pagamento por aproximação.
As instituições financeiras implementam monitorização em tempo real que deteta transações suspeitas. Quando identificada uma operação atípica, podem bloquear automaticamente o cartão.
No caso de pagamentos através de telemóvel, existe segurança adicional pela necessidade de desbloquear o dispositivo. Muitas carteiras digitais exigem também autenticação biométrica.
Crescimento acelerado em Portugal
O sucesso dos pagamentos contactless é evidente nos números oficiais. Segundo o Relatório dos Sistemas de Pagamentos 2024 do Banco de Portugal, os pagamentos contactless cresceram 24 por cento em volume e 26,9 por cento em valor.
Esta tecnologia foi utilizada em 1,4 mil milhões de transações em 2024, com um valor médio de 25,4 euros por operação. Mais de metade das compras com cartão são agora contactless, representando 56,7 por cento do total.
No final de 2024, existiam 25,5 milhões de cartões com tecnologia contactless em Portugal, correspondendo a 91 por cento do total. Do lado dos comerciantes, 93 por cento dos terminais estavam habilitados para receber pagamentos contactless.
O que fazer em caso de operação não autorizada
Se detetar uma operação contactless não autorizada, contacte imediatamente a entidade que emitiu o cartão. A rapidez na comunicação é fundamental para minimizar prejuízos.
De acordo com a legislação portuguesa, se a instituição financeira não solicitou autenticação forte, o cliente não deve suportar perdas relativas a operações não autorizadas, exceto em casos de fraude ou negligência grave.
O consumidor tem 13 meses para comunicar ao banco operações que não tenha autorizado, mas quanto mais cedo reportar, melhor. É possível desativar a funcionalidade contactless contactando a entidade emissora.
Prevenção e boas práticas
Embora a tecnologia contactless seja segura, existem boas práticas que reforçam a proteção. Nunca partilhe o código PIN do cartão nem o guarde junto ao próprio cartão. Verifique regularmente os movimentos da conta através da aplicação do banco para detetar rapidamente qualquer operação suspeita.
Em caso de perda ou roubo do cartão, contacte de imediato a entidade emissora. Os números de emergência da SIBS são 808 201 251 ou 217 918 780, disponíveis 24 horas. Desconfie de contactos não solicitados que pedem dados bancários. A SIBS e os bancos nunca solicitam informações confidenciais por telefone, correio eletrónico ou mensagens.
Perspetivas futuras
A evolução dos pagamentos contactless continua. Já está em fase de testes na Europa uma nova funcionalidade chamada PIN Online, que permitirá validar compras acima de 50 euros mantendo a aproximação, introduzindo o código diretamente no ecrã do terminal.
Portugal tem acompanhado as tendências europeias na adoção de meios de pagamento digitais, posicionando-se como um dos mercados com maior penetração de pagamentos electrónicos. Os pagamentos por aproximação vieram para ficar, combinando conveniência, rapidez e segurança no quotidiano dos consumidores portugueses.