Catarina Gonçalves
Catarina Gonçalves
01 Ago, 2019 - 12:30
A ideia de uma renda vitalícia agrada-lhe? Saiba como funciona

A ideia de uma renda vitalícia agrada-lhe? Saiba como funciona

Catarina Gonçalves

A renda vitalícia é um rendimento periódico com que pode contar o resto da vida, desde que entra na idade da reforma. Saiba quais são as vantagens.

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A renda vitalícia corresponde a um rendimento que pode receber até ao seu falecimento. É efetuado um acordo, sob a forma de contrato, em que uma das partes se compromete a pagar à outra um determinado valor que pode ser sob a forma de dinheiro ou outros benefícios.

Com o envelhecimento da população e a esperança média de vida a aumentar, bem como o constante alargamento da idade da reforma e o sucessivo emagrecimento das pensões da segurança social, assegurar formas complementares de rendimento após o fim da vida ativa é cada vez mais importante.

O que pode assegurar uma renda vitalícia?

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Se precisa ou estima precisar de mais um rendimento extra para a altura da reforma, pode e deve complementar a pensão da Segurança Social para a qual efetua descontos. Pode fazê-lo através de um sistema de poupança para a reforma voluntário, que pode ser privado (seguros e planos poupança) ou público. Estes complementos de reforma disponibilizam várias vantagens.

Vantagens de investir num complemento de reforma

Um sistema complementar de poupança para a reforma, como por exemplo um PPR, possibilita vantagens que vão além das que obtém com o simples desconto para a proteção da Segurança Social em caso de doença ou reforma por velhice.

1. Efeito de capitalização

O dinheiro que desconta de forma voluntária e complementar para um sistema de poupança para a reforma (público ou privado) é capitalizado.

Isto significa que com o tempo as suas poupanças, e por consequência o montante da renda vitalícia a que terá direito quando se reformar, tenderão a aumentar.

Por isso, para poupar para a reforma este tipo de investimento é mais vantajoso que guardar dinheiro debaixo do colchão.

2. Dedutível em IRS

Além de poder ver a sua pensão de reforma aumentar graças à renda vitalícia de um complemento de reforma voluntário, tem também vantagens fiscais, pois o montante pago para os seguros ou PPR pode ser descontado no IRS.

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3. Gestão profissional do seu dinheiro

Pode sempre aplicar dinheiro por conta própria. No entanto, os planos poupança reforma, públicos ou privados, oferecem uma gestão profissional do dinheiro, aplicando-o e administrando-o.

Modalidades de renda vitalícia

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Na maioria dos casos, a pessoa que investe em Planos Poupança Reforma complementares pode escolher o modo como quer receber o seu rendimento que foi sendo acumulado nestes planos ao longo do tempo com as contribuições das pessoas, se de uma vez só, se mensalmente.

Renda mensal vitalícia

É a modalidade mais comum. Garante uma renda vitalícia ao seu beneficiário durante o resto da sua vida. Este rendimento traduz a reserva financeira que foi sendo acumulada pela contribuição do participante e respetiva capitalização.

Renda mensal vitalícia abrangendo outros beneficiários

Há outra modalidade de renda vitalícia que não cessa com o falecimento do seu titular/pessoa segurada, mas pode abranger outros beneficiários após esse acontecimento, como os filhos ou cônjuges. Esta renda pode ser vitalícia ou ter um determinado prazo.

Renda mensal vitalícia com prazo garantido

Esse modelo funciona de forma a assegurar o pagamento da renda até o dia do falecimento do contratante e a continuidade dos pagamentos aos beneficiários por um determinado período após a morte do beneficiário direto/principal. Por exemplo, a renda vitalícia pode continuar a ser recebida pelo cônjuge ou filhos. Tem um prazo para o recebimento total ou parcial, por exemplo, enquanto os filhos forem menores.

Renda mensal com termo certo

Este rendimento financeiro não é vitalício e está dependente da forma como o beneficiário decide receber esse rendimento acumulado durante um determinado período de tempo. Pode ser mensalmente, semestralmente, anualmente ou de uma só vez. Essa é uma decisão do beneficiário em acordo com a seguradora.

Como funciona a renda vitalícia?

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Nos seguros privados

Dependo das modalidades, nos seguros privados que têm a possibilidade de atribuir uma renda vitalícia, o segurado pode receber uma renda mensal regular, trimestral ou anual cujo montante dependerá do capital total contribuído pelo proprietário e rentabilidade da própria seguradora. Tal como em outros produtos financeiros, há seguros que são mais arriscados que outros, ou seja, a rendibilidade não está garantida à partida. Há outros seguros de renda fixa, em que esse rendimento se encontra definido.

Modalidades e opções

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Os seguros privados possibilitam várias modalidades como a renda vitalícia até à morte do segurado e com ou sem a reversão da renda a favor de outros beneficiários, total ou parcial, em caso de falecimento do segurado. A renda a favor de terceiros pode ser temporária ou vitalícia. Tudo depende do que foi contratualizado e do capital acumulado.

No regime público de capitalização

No caso do PPR do Estado, ou seja, do regime público de capitalização, a Segurança Social disponibiliza um simulador para poder saber qual será a renda vitalícia com que pode contar.

Neste regime há também a possibilidade de a renda poder reverter a favor dos seus filhos ou cônjuge, caso estes sejam aderentes do Regime Público de Capitalização. Pode ainda levantar o capital acumulado.

Simule

Tanto nos seguros privados como no regime público de capitalização, o valor da renda vitalícia, depende de fatores que, antecipadamente, não são conhecidos. Por isso é importante fazer simulações que, de acordo com um conjunto de pressupostos, permitem ter uma ideia aproximada do montante da renda vitalícia que pode esperar.

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