Catarina Gonçalves
Catarina Gonçalves
19 Jul, 2019 - 11:19
Taxa Anual Nominal: o que é e qual a sua importância num crédito?

Taxa Anual Nominal: o que é e qual a sua importância num crédito?

Catarina Gonçalves

No caso de querer contrair um crédito ou fazer um aplicação, a Taxa Anual Nominal (TAN) é um dos elementos que deve ter em conta.

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A Taxa Anual Nominal (TAN) é uma taxa de juro referência para os empréstimos concedidos pelos bancos. Representa o preço do dinheiro. Como esta é uma taxa anual, representa o custo do dinheiro emprestado pelo período de um ano.

A TAN resulta da soma da Euribor e do spread que os bancos praticam. No caso dos empréstimos com taxa variável variam de acordo com as movimentações da Euribor. Fica de fora da TAN outras despesas que estejam associadas ao crédito.

Por que é importante a Taxa Anual Nominal?

taxa anual nominal

A Taxa Anual Nominal é a taxa comparativa de créditos entre instituições financeiras e é relevante para o apuramento dos juros.

Quando um banco faz uma proposta de crédito a um cliente utiliza a TAN como medida do custo desse mesmo empréstimo. Esta taxa é aplicada sobre o montante total de financiamento que o cliente pede ao banco. A TAN é influenciada pelo valor total do empréstimo e prazo de reembolso.

Qual a sua aplicação?

A TAN está presente no cálculo do rendimento de qualquer aplicação financeira como um depósito a prazo. É também usada para calcular o custo de qualquer empréstimo.

Nos contratos de crédito é obrigatório constar a referência à respetiva Taxa Anual Nominal. Como tem a mesma duração (um ano) que o período de capitalização dos juros, torna os cálculos de juros mais realistas.

Já no caso de empréstimos, embora esta taxa se aplique apenas ao montante do empréstimo sem incluir outras despesas obrigatórias para a sua concessão, possibilita medir o custo do crédito.

Qual a diferença entre Taxa Anual Nominal bruta e líquida?

taxa anual nominal

A TAN é a base para calcular a prestação mensal de um crédito ou o rendimento de uma aplicação financeira. Contudo, pode ser apresentada de duas formas, em termos líquidos ou em termos brutos. Ambas são taxas nominais, ou seja, consideram o efeito da inflação sobre o valor do dinheiro, mas a taxa anual nominal bruta não desconta o valor dos impostos, enquanto a taxa anual nominal líquida já é livre de impostos.

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Taxa Anual Nominal Bruta (TANB)

A TANB é uma taxa bruta já que não desconta o montante de IRS que incidirá sobre os juros. Corresponde ao que o banco lhe vai pagar por poder utilizar o seu dinheiro no caso de uma aplicação financeira. O que não significa que receba esse valor na totalidade. Há que considerar o impacto fiscal e os impostos.

Taxa Anual Nominal Líquida (TANL)

Corresponde à TANB deduzida de impostos. Ou seja, dos montantes retidos referentes ao IRS. Na TANL apenas conta o valor que o cliente irá efetivamente receber após o imposto sobre o rendimento.

Que taxas importam no cálculo da prestação mensal de um crédito?

taxa anual nominal

A Taxa Anual Nominal é importante, mas a sua leitura e análise deve ser conjugada com outras taxas. Se está a pensar contrair um crédito e quer saber quanto vai pagar mensalmente, há outras taxas mais relevantes a ter em conta.

Uma delas é a Taxa Anual Efetiva Global – TAEG. Esta taxa, além do custo associado ao valor do montante do crédito e prazo de reembolso, também considera os encargos com a contratação de outros produtos ou serviços associados à contratação de um crédito.

Despesas que a Taxa Anual Nominal não considera

Estas são as despesas que não estão incluídas no cálculo da TAN:

  • Comissões;
  • Comissões de manutenção de contas bancárias;
  • Seguros obrigatórios para o pedido de crédito;
  • Outras despesas associadas ao contrato de crédito.

TAN ou TAEG?

A Taxa Anual Nominal pode ser vista como taxa de juro intermédia utilizada para o cálculo da prestação mensal a pagar. No entanto, e em especial no caso de contratos de concessão de crédito, a taxa mais importante para analisar e comparar propostas é a TAEG, por esta taxa incluir o custo total do crédito.

Que cuidados deve ter na comparação de créditos?

No caso de querer contrair um crédito deve ter em conta alguns cuidados. Por vezes, a diversidade de taxas bancárias gera confusão e leva a que opte pelo caminho mais fácil.

Não deve escolher um crédito apenas com base na TAN

Um dos primeiros cuidados que deve ter é não escolher um determinado banco apenas por apresentar uma Taxa Anual Nominal baixa, já que isso não significa que o custo do crédito também seja o mais baixo. Muitas delas têm uma TAN baixa mas, em contrapartida, podem exigir ao cliente a contratação de outros produtos financeiros – como seguros e cartões de crédito. É aqui que entra a TAEG, taxa à qual deve estar mesmo atento para poder comparar propostas com todos os custos incluídos.

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Analise diferentes hipóteses através de simulações

A internet pode dar uma ajuda preciosa no que toca à análise de diferentes cenários. À distância de um clique estão as páginas de diferentes instituições financeiras, em que pode rapidamente fazer simulações de preços com a TAN e TAEG.

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